Matteo Dubourg explique, en français simple, comment transférer son épargne d'un compte sur livret vers un portefeuille diversifié sans devenir un trader à plein temps.
La plupart des épargnants français placent leur argent sur un Livret A et espèrent que tout ira bien. C'est sûr. C'est facile. Cela rapporte aussi environ la moitié du taux d'inflation, ce qui signifie que chaque année de « sécurité » vous coûte discrètement du pouvoir d'achat.
Matteo Dubourg consacre une grande partie de son temps chez MD Patrimoine à aider ses clients à passer de l'*épargne* à l'*investissement* — sans les transformer en traders à plein temps. Voici le cadre qu'il utilise.
1. Répartissez votre argent dans trois poches
Avant de toucher à un seul fonds, Matteo établit un diagnostic simple avec ses clients :
- **À court terme (0-2 ans)** — l'argent dont vous pourriez avoir besoin. Reste sur un Livret A, LDDS ou un compte à terme. Risque nul.
- **À moyen terme (3-7 ans)** — l'argent pour le prochain grand projet. Assurance-vie avec une allocation équilibrée.
- **À long terme (8 ans et +)** — retraite, constitution de patrimoine, fonds de liberté. PEA, PER ou la poche long terme de votre assurance-vie, investis majoritairement en actions.
La poche vient en premier. Le produit vient en second. La plupart des mauvaises décisions d'investissement surviennent parce que l'argent d'une poche à 8 ans a été investi comme s'il était nécessaire le mois suivant.
2. Choisissez les bonnes enveloppes
La France vous offre trois excellentes enveloppes fiscalement avantageuses pour l'argent à long terme :
- **PEA** — 5 ans pour débloquer l'avantage fiscal, puis seulement 17,2 % sur les gains. Idéal pour les actions européennes et les ETF.
- **Assurance-vie** — 8 ans pour débloquer le meilleur avantage fiscal, avec un abattement annuel de 4 600 € sur les gains par la suite. Se transmet également à vos bénéficiaires hors succession.
- **PER** — épargne retraite. Vous bénéficiez d'une déduction immédiate d'impôt sur le revenu à l'entrée, et payez l'impôt sur le revenu à la sortie (généralement à un taux inférieur).
Matteo combine ces solutions en fonction du client. Un jeune actif avec dix ans de carrière devant lui privilégie souvent le PEA. Un cadre à hauts revenus utilise le PER pour la réduction d'impôt immédiate. Une famille avec de jeunes enfants apprécie les avantages successoraux d'une assurance-vie.
3. Gardez une allocation ennuyeuse
C'est là qu'un bon conseiller justifie ses honoraires : en vous tenant *à l'écart* des produits exotiques.
Une allocation type à long terme de Matteo ressemble à ceci : 60 % d'actions mondiales via des ETF à bas coûts, 20 % d'obligations et de fonds monétaires, 10 % de capital-investissement (via un FCPR au sein de votre PER ou assurance-vie) et 10 % d'or ou d'actifs « satellites ».
Ce n'est pas sexy. Ce n'est pas conçu pour vous enrichir en six mois. C'est conçu pour croître régulièrement sur 10-20 ans avec un niveau de volatilité que votre estomac peut réellement supporter. C'est la différence entre un investisseur qui reste investi et un investisseur qui panique.
4. Automatisez les tâches ingrates
Une fois le plan établi, Matteo l'automatise : des virements permanents vers le PEA / PER / assurance-vie chaque mois, pour que l'argent quitte votre compte courant avant que vous ne le sentiez, et soit investi à un rythme régulier. Le Dollar-cost averaging n'est pas une stratégie magique, mais il fait deux choses avec brio : il élimine l'émotion et impose la régularité.
5. Faites le point — mais pas trop souvent
Matteo examine les portefeuilles de ses clients une fois par an, lors d'une conversation complète de 60 à 90 minutes. C'est tout. Toute fréquence supérieure tend à inciter les clients à multiplier les transactions inutilement. Toute fréquence inférieure laisse de légères dérives devenir des écarts majeurs.
Vous ne savez pas par où commencer ?
L'audit de 45 minutes est conçu exactement pour cela. Apportez votre solde de Livret A, votre contrat d'assurance-vie (si vous en avez un), une idée approximative de vos objectifs, et Matteo définira les poches pour vous en une seule séance.
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- Site web : mdpatrimoineconseils.com
- E-mail : matteo.dubourg@mdpatrimoineconseils.com
Dites-lui que Julius vous envoie.
